樓價接近歷史新高,壓力測試下要買貴一點的物業是有相對難度。屋企人始終都是屋企人,如果他們開到聲要你幫手做擔保人,那你會面對什麼風險呢?

1. 業主信用卡欠款都關你事

法例上擔保人分兩種,有限制和無限制。聽起來和有限公司和無限公司一樣。有限制擔保人指擔保的範圍僅限這個按揭貸款合約的款額。以按揭貸款400萬元為例,有限制擔保,便僅止於有關物業的貸款,上限400萬。如果未來業主要加按到600萬,就要擔保人同意和重新簽訂600萬為上限的有限制按揭貸款合約。無限制擔保就連業主的私人貸款、卡數都要上身。萬一業主或借款人拖欠銀行任何貸款,你都會自動成為擔保人被銀行追數。

2. 影響自己的借貸力

即使你作為擔保的按揭供款準時,沒欠款記錄,在你自己要買樓的時候,銀行會把該按揭的供款金額全數當作是你個人的去計算壓力測試。這類申請會被視作多於一個按揭(multiple mortgage),這個狀況會帶來兩個影響:

一,按揭成數統一減一成。800萬的單位其他人就可以六成上會,即使你月入20萬,你最多只能做到五成。

二,壓力測試下收入佔供款最多四成。在加息3%的情況下,供款最多佔入息五成。同樣的人工,你要預備更多的首期。

所以,在做擔保人之前,不妨和借款人/家人多多商議,為將來自己的置業計劃作出適當安排。

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