A. 一個月入6萬的政府醫生,有8萬元的私人稅務貸款,剩下4期每期還款2萬元。

B. 另一位護士人工4萬,沒有其他債務。在她們申請按揭時,哪一個可以借到最多?

理論上醫生月入較高,加薪速度快,扣除2萬月的稅貸後依然有4萬元的可動用收入。護士工作穩定,一樣有4萬月的可動用收入。

但答案是:

A. 醫生最多可以借到285萬按揭(2.375%利率,30年期按揭)

B. 護士最多可以借到428萬按揭(2.375%利率,30年期按揭)

每月供樓+其他債務的每月還款總數不可高於月入的50%

這是在申請按揭時很多時候銀行會要求業主還清私人貸款的原因:在壓力測試要求下,每月供樓+其他債務的每月還款總數不可高於月入的50%。而假設加息3%的情況下,每月供樓+其他債務的每月還款總數不可高於月入的60%。

一般人不明白就會覺得私人貸款的餘額不多,供款相對收入也很輕鬆,但銀行就諸多刁難。其實銀行的標準計算模型只是一個excel表就能理解的方程式,俗稱計死數。所以,各位還是乖乖地提早清還個人貸款吧。

私人貸款的每月還款額極度損害按揭借貸力

一個極端例子,在申請按揭是,月入6萬的政府醫生有9萬元的私人稅務貸款,剩下3期每期還款3萬元。這個時候,醫生的還款就會佔到月入的一般,那她就沒有能力去供樓(在壓力測試的角度),銀行不會批出任何金額的按揭借貸。不過,有些銀行針對還款期還剩下3個月以內的私人貸款,是可以免計算的。

信用卡消費影響按揭嗎?

那麼,信用卡卡數又如何?香港人都喜歡用信用卡消費賺積分賺miles. 如果是正常的消費習慣有未到期的卡數,銀行一般不會理會。唯獨要注意,如果未到期的卡數銀碼較大,例如佔到月入的一半以上,銀行就大機會要求你提供信用卡月結單了解你的消費習慣,更大的可能性是要求你提早清還卡數並提供還款證明settlement proof才會批出按揭。另外,如果用信用卡分期套現的貸款,計算方法和私人貸款一樣,都非常損害按揭的借貸力。

有私人貸款的按揭申請需時較長

如果成交期緊張或者要申請按揭保險的高成數按揭,除了要注意個人債務外,更加要留心按揭申請時間會被拖長。各類文件的來往交涉需要較長時間,碰上處理按揭的banker放core leave更加是費時失事,所謂的core leave是每個銀行職員都會面對的強制性放假。這段時間通常都聯繫不到銀行職員,想問進度都唔知搵邊個。這也是獨立按揭顧問的優勢,起碼放假都搵到人。

最後,維持一個健康的個人信貸記錄也有幫助取得按揭最優惠條款。

按揭回贈高達1.8% 立即向按揭大師查詢 Whatsapp 68906888