銀行同業拆息(Hibor)在低位維持了好一段長時間之後,近期抽升並在高位徘徊,一個月銀行同業拆息曾高於2厘。

首先簡單講下咩市場上嘅按揭計劃,市場上按揭計劃主要分兩種:H按以及P按

H按以銀行同業拆息作為基礎,再加一個銀行設定的利率作為按揭利率。我哋成日聽到「H+0.7%」「H+1%」就係由此而來。而銀行同業拆息每日都有所變化,所以H按的實際按揭利率並非固定。

P按則以最優惠利率(Prime Rate),再減去一個銀行設定的利率作為按揭利率。報章雜誌經常出現「P-3%」「P-2.9%」表示的正正就是P按,而最優惠利率(Prime Rate)亦有分為大P(5.375%)及細P(5.125%)。

H按及P按均屬於浮息計算,而H按會設有封頂位,為「大P-2.9%」及「細P-2.65%」;即鎖息為2.475%。

講咁耐,你可能會問「拆息升又關我咩事?」,事實上拆息抽升同你息息相關!

其實H按鎖息上限「大P-2.9%」及「細P-2.65%」係最近幾年先出現嘅產物。係十年八載前,銀行曾經批出以「H+0.7%」甚至更低嘅低息按揭,而鎖息係「細P-2.5%」。以現在細P(5.125%)計算,鎖息為2.625%。

假設當年以極優惠「H+0.7%」按息及鎖息為2.625%計算,近日一個月拆息(H)抽升逾2厘,業主便需以鎖息2.625%作出供款。過往享受以極低息H按供樓嘅業主,近期供款甚至比近幾年新造H按嘅業主為高。

由於過往拆息長期維持在低位,現時市場上絕大部分按揭都以H按為主。只要你早年買落層樓,而近幾年又無做過轉按,筆者頗肯定拆息高企對你絕對有影響!

有見及此,近年無做轉按嘅業主不妨考慮做個轉按賺下銀行現金回贈之餘,又可以揀返個較低鎖息嘅按揭計劃,實情一舉兩得,皆大歡喜。

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利率更新日期: 2020-09-21