近日樓市開始出現調整狀態,有剛剛置業嘅業主擔心物業變成負資產,銀行會「Call Loan」。

其實「Call Loan」係點嘅一回事,對於借款人又有咩影響呢?

「Call Loan」即是銀行收回貸款,根據協議書(Facility Letter)銀行其實有權隨時收回貸款,而不需要任何理由。

此為銀行的權利,借款人需在銀行作出通知後指定日期內償還尚欠之貸款。

很多人以為物業變成負資產就會增加銀行「Call Loan」機會,事實上銀行「Call Loan」與資產價格下跌沒有絕對的關係。

實際操作上,除非借款人經常遲還按揭,否則銀行唔會貿貿然要求借款人提早償還貸款。

如非必要銀行係唔會行使呢一個權利,因為「Call Loan」對銀行其實並無著數。

舉個例子,A君以3000萬買入物業,欠按揭1500萬。

假設現在樓市下行,物業價值下跌至1000萬。

若銀行在此時「Call Loan」要求借款人歸還欠款而欠款人沒有能力償還,銀行便會將物業強制拍賣。

假設物業順利以1000萬賣出,銀行收回1000萬後,仍然會錄得500萬的壞賬。

所以在現實當中,只要欠款人能保持還款,即使物業成為負資產銀行亦不會貿貿然「Call Loan」。

而有幾個情況係會導致銀行「Call Loan」。

1.借款人將物業抵押向財仔借二按

若借款人將物業抵押向財仔借二按,信貸資料庫會向一按銀行發出通知,銀行收到通知後會要求借款人清還二按。

借款人在限期前沒有清還二按,銀行便會「Call Loan」要求借款人清還一按。

2.將高成數按揭物業出租

價值1000萬以下的自用物業最高可申請6成按揭,若申請超過6成的按揭,同時間需要向HKMC申請按揭保險。

獲批後才能以超過6成「上會」,即為高成數按揭。而申請高成數按揭規定物業必需自住不能出租。

銀行亦會抽樣檢查,要求借款人提交自住證明,若然借款人未能提交,銀行就會「Call Loan」。

按揭保險涉及政府直接監管,因此監管較嚴。所以在此奉勸大家切勿以身試法,以免得不償失。

3.被懷疑洗黑錢

政府近年嚴打洗黑錢,銀行亦十分配合。若發現借款人的銀行戶口經常出現大額的現金提存,銀行有理由懷疑借款人進行洗黑錢。

屆時銀行便會凍結借款人的銀行戶口,同時要求借款人償還剩餘之按揭貸款。

所以大家唔需要擔心樓價會令銀行「Call Loan」,只要跟足規矩準時還款,做個有借有還上等人,銀行「Call Loan」就唔關你事啦!

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利率更新日期: 2020-11-29