壓力測試之實際應用

在香港甚少人會「一炮過」Full Pay買樓，多以俾首期再申請按揭貸款方式買樓，原因不外乎樓價貴。香港隨便一個小型單位都需要五六百萬，要一次過「現兜兜」拎出來都唔容易。

要成功申請按揭貸款，需要通過壓力測試。一般情況下，要通過壓力測試需符合兩個條件：

1. 在現行按揭利率計算，每月按揭供款少於月收入的50%。

2. 在按揭利率加2厘的情況下，每月按揭供款少於月收入的60%。

坊間會以「50/60」的方式表示。

只要符合以上兩個條件及齊文件，一般情況下都能順利取得銀行的按揭貸款。

而實際操作上會有很多情況令通過壓力測試的條件不同，以下筆者分享幾個較常見的情況讓讀者參考：

1. 自住物業及沒有其他按揭

不涉及高成數按揭的情況下，壓力測試會以 50/60 作為基準計算。而這個情況申請人如白紙一般，是最簡單及容易處理的。

但需要注意，首置與沒有其他按揭是兩個不同的概念。首置是指申請人現時在香港並未持有任何住宅物業，即使以前曾持有物業但只要經已出讓或轉手，則申請人仍然是首置身份。

而即使申請人是首置身份，只要是其他按揭的借款人或擔保人，就屬於有按揭人士。

2. 自住物業及有其他按揭

不涉及高成數按揭的情況下，這個情況壓力測試會以 40/50 作基準計算。

就如第一點所提及，只要申請人有為其他按揭作擔保或借款則屬於有按揭人士，壓力測試需要扣減一成計算。

3. 出租物業

出租物業的話，壓力測試亦需要減一成，以 40/50 作基準計算。

而不論申請人是否有按揭在身，只要以出租物業就會以 40/50 計算。

4. 高成數按揭（按揭保險）

（1）自住＋沒有按揭，以 50/60 計算

（2）自住＋有按揭，以 40/50 計算

（3）自住＋有按揭＋超過7成，以 35/45 計算

以上幾種情況較為常見，希望讓大家更清楚壓力測試如何應用在不同情況。

更多詳情可參考：

https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/other-information/FAQ_J1_Table_Chi.pdf