信用卡簽賬，信用卡貸款（現金分期），消費分期會影響供款與入息比率？

久唔久都會係各大報章見到有關撻訂嘅新聞，而十居其九都係因為事主簽完臨約先發現原來計唔掂數，更慘嘅係因為最後「撲唔到水」，唯有撻訂。

所以筆者經常提醒身邊嘅朋友，買樓嘅次序應該係：

1. 計算好自己（及擔保人）的借貸力

2. 計算清楚置業成本（首期及稅項等）

3. 睇樓

4. 簽臨約

而影響一個人借貸能力嘅因素包括入息高低，以及現有負債。

根據金管局指引，銀行批核按揭貸款時，對申請人的「供款與入息比率」設有限制。

現行制度下，以現行利率計算申請人每月供款不能超過入息的50%；及以現行利率加3厘計算，每月供款不能超過入息的60%，俗稱「50/60」，只要符合以上條件便能通過壓力測試。

所謂「供款」，除了按揭供款外，還包括申請人的私人貸款，信用卡貸款，汽車貸款等等。

而隨住科技進步，不少香港人以信用卡消費以取代現金消費。

有一點需要注意，信用卡簽賬消費，銀行一般會以已簽賬額度的3-4%計算入壓力測試。

筆者亦有見過案例為本身已經係「Marginal Case」，而申請人在申請按揭時未找卡數，致未能批出按揭。這個情況，銀行會要求申請人清還卡數以及提供有關證明，之後銀行便會批出按揭。

另外，信用卡消費分期在香港亦十分流行，而大部分銀行都可以豁免消費分期之供款，不計算入壓力測試當中。

而私人貸款，信用卡貸款（現金分期）及汽車貸款，只要貸款為最後3期以內，銀行一般都不需要申請人提早清還而可直接批出按揭；亦有部分銀行可以豁免最後6期內的貸款不用計算入壓測。

所以如果申請按揭時不確定現有貸款是否能夠獲得豁免，建議都係揾相關人士問清問楚。

筆者最後亦不厭其煩再提提大家，買樓前記得「計數！計數！計數！」，計清楚條數咁就萬無一失啦。

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