供款年期應該愈長愈好定愈短愈好？

俗語話齋「無債一身輕」；咁申請請按揭貸款個時，供款年期選擇上應該愈長愈好定還是愈短愈好呢？

實際上，選擇供款年期長短並沒有一個必然嘅答案，借款人應視乎個人狀況而定。

而考慮供款年期長短嘅因素有以下呢幾樣……

1. 還款能力

承造按揭貸款，借款人除咗要有能力還錢之外，同時間要通過壓力測試。以相同貸款額計算，如果還款期較短的話，每月供款會較多；相反還款期較長，則每月供款較少，較易通過壓力測試。

以400萬貸款額為例，假設利率為2.625%，分30年供款，每月供款$16,066，最低月入要求為$38,377；分20年供款，每月供款$21,441，最低月入要求為$46,331。

2. 年齡

現時按揭最長年期為30年，最長年期不超過（80 – 人齡/樓齡），而實際最長按揭年期則各銀行略有不同。

以（80 – 人齡/樓齡）為例，即借款人50歲申請按揭，最高仍能批出30年期按揭。但以香港一般打工仔退休年齡為65歲，退休時借款人仍需繼續供樓，到時候客人係咪有足夠能力繼續供樓？係選擇供款年期長短時亦應考慮此因素。

3. 資金的運用

由於按揭是有利息成本，愈長還款年期嘅按揭貸款，總利息支出會較多，如若資金沒有出路嘅情況下選擇較短供款年期可以減少利息開支。而事實上，現時按揭利率只有2厘幾，係成本極平嘅借貸工具，而要係市場上搵到保本而有4%-5%回報嘅投資絕不困難，若客人能夠善用手上嘅資源，分分鐘可以做到「套息差」嘅效果。

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