屋企想裝修，轉按套現好定借私人貸款好？

時下香港人買樓都比較鍾情於買新樓，諗諗下其實都不無道理。新樓除咗樓齡後生之外，發展商另外會提供各式各樣嘅優惠，例如裝修同傢俬等，加加埋埋都成幾十萬，對於準業主的確具吸引力。

而再新嘅樓有朝一日都會變得殘舊，裝修係無可避免。不過現時要全屋翻新裝修，裝修費都要幾十萬，如果裝修精美甚至乎要過百萬。有部分人係現金不太充裕嘅情況下更會考慮借錢裝修。

實際上，需要裝修嘅朋友可以考慮轉按套現，而非借私人貸款處理，筆者從幾個角度到同大家分析一下。

1. 利息成本

現時按揭利率封頂2.375%-2.475%，對比現時私人貸款利率平均5%以上，按揭的利息成本明顯較低。

2. 每月還款壓力

由於私人貸款還款年期一般最長為3-5年，而按揭貸款最長可以達30年。在相同貸款額的情況下，將還款年期拉長變相每月供款會較少，減輕每月還款壓力。

假設貸款額100萬，按揭貸款分30年還，利率2.375%，每月還款$3,887。

同樣貸款額100萬，私人貸款分5年還，假設月平息0.3%，每月還款$19,667。

兩者均以最長還款年期安排，轉按套現的每月還款可以較私人貸款低很多。

3. 供款與入息比率

實際上，無論是轉按套現抑或借私人貸款，兩者都需要符合特定的供款與入息比率方可批出貸款。而由於按揭貸款最長可以分30年清還，每月還款較私人貸款少，從符合供款與入息比率角度上轉按套現會較易取得貸款。

4. 現金回贈

現金回贈亦係其中一個誘引令到大家選擇轉按套現多於私人貸款。假設現有按揭貸款為400萬，客人想轉按套現100萬作裝修，總貸款額為500萬。以現金回贈2.35%計算，客人轉按套現同時可額外享受$117,500的現金回贈，而這亦都是私人貸款不及轉按套現的地方。

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