自從2019年頭各大銀行下調H Plan的鎖息封頂,令H Plan及P Plan嘅鎖息上限睇齊。曾一度受市場擁戴的P Plan瞬間失寵,新造按揭申請重投H Plan的懷抱。
H Plan是指以銀行同業拆息(Hibor)為基準,再加一個特定利率作為按息,如(H+1.23%),而且設有一個鎖息上限。
而可能好多人都唔知道,原來市場上嘅銀行同業拆息(Hibor)有三個,咁H Plan用家到底係用邊個Hibor去計算按息?以及三個Hibor分別大嗎?
1. 香港銀行公會Hibor
市場上絕大部分銀行都是以香港銀行公會Hibor為作H Plan的基準。而Hibor亦有分為「隔夜」,「一星期」,「兩星期」及「一個月」等等。而由於H Plan基本上都是以「一個月Hibor」作為按息的基準,所以只需要留意「一個月Hibor」即可。
以2019年4月1日為例,假設H Plan的按息是(H+1.23%),當天一個月Hibor為1.646%。
H Plan按息便為(1.646%+1.23%=2.876%),若按息超過鎖息封頂便會以鎖息封頂計算。
2. 滙豐銀行Hibor
除了香港銀行公會Hibor外,另外一個Hibor就係滙豐銀行Hibor。而只有由滙豐銀行承造的H Plan才會用這個自家制的Hibor作為基準計算按息。
滙豐銀行網站
3. 恆生銀行Hibor
最後一個Hibor就係恆生銀行Hibor,只有由恆生銀行承造的H Plan才會以這個Hibor計算按息。
簡而言之,只有滙豐銀行及恆生銀行會以自家制的Hibor作為H Plan按息計算的基準。只要非「滙豐」「恆生」,睇返香港銀行公會Hibor就可以。
而實際上,兩個自家制的Hibor與香港銀銀行公會的Hibor亦不一定相同,以2019年4月1日「一個月Hibor」為例:
香港銀行公會Hibor:1.64607%
滙豐銀行Hibor:1.63%
恆生銀行Hibor:1.65%
由此可見,三個Hibor是有少許出入,但對實際按息支出並沒有很大影響。
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